Tính lãi suất vay ngân hàng, cách tính dư nợ giảm dần, lãi suất phẳng.

Khi khách hàng cần tiếp cần nguồn vốn hay hoặc khi có nhu cầu vay, bạn nên hỏi rõ lãi suất đi vay và khoản trả hàng tháng. Ngoài ra khách hàng cũng nên tìm hiểu về cách tính lãi suất vay ngân hàng hiện nay và cách tính dư nợ giảm dần mà các công ty hay ngân hàng đang áp dụng để tránh xảy ra việc vỡ kế hoạch tài chính, mất kiểm soát tiền vay.

Về cơ bản thì cách tính lãi suất vay mà các ngân hàng quy định là giống nhau, cũng theo quy định của ngân hàng nhà nước.

Cách tính lãi suất trên dư nợ giảm dần (lãi suất thực)

Thường khách hàng chỉ nghe lãi suất trên dư nợ giảm dần đối với khoản vay thế chấp (VD: lãi suất 9,7%/năm, hoặc 12%/năm) như vậy chia ra chỉ khoảng 0,8% đến 1%/tháng. Lãi suất này thường là với khoản vay có tài sản đảm bảo (Vay thế chấp tài sản).

Đối với mức lãi như trên, khách hàng trả tiền hàng tháng hay hàng quý với 1 số tiền không giống nhau. Càng về các kỳ cuối lãi và gốc càng bớt đi.

Ở bảng trên, Vay 100 triệu thời hạn 24 tháng. Lãi suất 12%/năm. Cột số tiền gốc hàng tháng là 100 triệu chia đều 24 tháng, mỗi tháng đóng 4.166.666,67 VNĐ.

Tháng đầu tiên, phải trả tổng cả lãi gốc là: 5.152.968,04 vnđ. Từ tháng thứ 2 trở đi, sẽ lấy trừ 4.166.666,67 vnđ và tiên gốc còn lại, hiển nhiên tiền lãi sẽ ít hơn và tiền trả tổng cả gốc lãi sẽ ít dần đi. Cứ như vậy đến tháng cuối, tiền chỉ phải trả lãi cho số tiền là 4.166.666,67 vnđ.

Như vậy: “Lãi suất trên dư nợ giảm dần” là cách tính lãi suất trong vay tín dụng mà số tiền lãi phải trả được tính dựa trên số dư nợ còn lại sau mỗi kỳ thanh toán, thay vì tính trên số tiền gốc ban đầu.

Cách tính dư nợ giảm dần

Để tính toán dư nợ giảm dần, bạn có thể sử dụng các công thức tài chính hoặc các phần mềm tính toán chuyên dụng. Tuy nhiên, để hiểu rõ hơn về cơ chế hoạt động, chúng ta có thể tham khảo công thức tính toán đơn giản sau:

• Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ – Số tiền gốc trả
• Số tiền gốc trả = Khoản trả hàng tháng – Tiền lãi

Lãi suất phẳng (Lãi suất cố định)

Lãi suất phẳng hay còn gọi là lãi suất cố định thường áp dụng cho các sản phẩm vay tín chấp, vay không cần tài sản đảm bảo.

Với cách tính lãi suất vay tín chấp này, khách hàng góp hàng tháng với số tiền bằng nhau từ đầu đến kết thúc thời gian vay.

Thực tế, các công ty tài chính hoặc ngân hàng cho vay không cần thế chấp tài sản với mức lãi giảm dần cao hơn lãi suất của ngân hàng nhà nước quy định, vậy nên nhân viên tư vấn tín dụng thường đổi ra lãi suất cố định để khách hàng nghe xuôi tai hơn.

Ở bảng trên, vay 50 triệu thời hạn 12 tháng. Lãi suất 2,17% tháng cố định. Mỗi tháng phải trả cả gốc lãi là 5.251.000 vnđ. Đây là số tiền trả cố định cho đến hết 12 tháng. Xem chi tiết, bạn thấy tiền lãi giảm dần qua các tháng và tiền gốc tăng dần qua các tháng. Đây cũng là lý do tại sao các bạn đi vay tín chấp lãi suất phảng mà khi thanh lý trước hạn vẫn cảm giác tiền gốc còn nhiều.

Như vậy: Lãi suất phẳng (hay còn gọi là lãi suất cố định hoặc lãi suất tính trên dư nợ gốc) là cách tính lãi suất trong vay tín dụng mà tiền lãi được tính dựa trên tổng số tiền vay ban đầu (dư nợ gốc) trong suốt thời gian vay, không phụ thuộc vào số dư nợ giảm dần theo thời gian.

Công thức quy đổi lãi suất dư nợ giảm dần sang lãi suất cố định

• Lãi cố định = i x (n+1)/(2n). Trong đó: i là lãi suất trên dư nợ giảm dần và n là số tháng vay
• Lãi suất giảm dần: 2 x N x R/ (N+1). Trong đó N là số tháng vay và R là lãi suất cố định.

So sánh nhanh lãi suất phẳng và lãi suất trên dư nợ giảm dần

Một số mức lãi suất cho vay của công ty tài chính

Kết luận

Đa số các công ty tài chính và ngân hàng hiện tại đều tính lãi suất trên dư nợ giảm dần. Tuy nhiên, một số công ty tài chính đã chia trung bình để tổng trả các khoản hàng tháng bằng nhau và cố gắng quy đổi chúng về lãi suất phẳng để dễ dàng tiếp cận khách hàng hơn.

Trước khi bạn đặt bút ký vào hợp đồng vay vốn, bạn nên xem xét trước trước về phương thức tính lãi suất của tổ chức tín dụng cho vay đó.

Từ khóa: cách quy đổi lãi suất giảm dần sang lãi suất phẳng, bảng tính lãi suất theo dư nợ giảm dần.